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2014

“孩奴”理财术

(一个80后银行职员的“孩奴”理财术)
 
有了宝宝之后是什么感觉?在长长的十月怀胎期间,我和老婆曾经有过非常多的美妙幻想。可是当这个小家伙真出来之后,也不是说之前的幻想都破灭了,而是在各种乱七八糟的琐事中压根顾不上想了。“孩奴”,恐怕是这种甜蜜负担最贴切的表述。“孩奴”该怎么理财?可以从省钱、攒钱、投资和保险四个方面仔细考量。
 
首要任务是省钱。我想所有的父母都一定能体会给孩子花钱的时候是多么容易超支。很多小东西,总想着是亲生骨肉,一咬牙就上进口产品,到最后一算总账才发现超额不少。要知道,把这个小家伙养大到成家立业,是一场时间跨度20年以上的漫漫长征,宝宝长大之后需要的开销只会越来越多。所以,除了更加努力挣钱之外,为宝宝的开销做好规划努力省钱同样必不可少。省钱的办法主要有两条:一是给宝宝的每月花销限定总金额,月初定下的目标,月末咬牙取舍也不能超过,多下几次狠心就能慢慢确定轻重缓急的标准;二是向亲戚朋友搜罗其它宝宝淘汰的衣服玩具,只要细心做好消毒工作,用起来比新的还放心。
 
第二个任务是攒钱。需要特别注意的是,身为父母不仅需要给自己的孩子攒钱,还需要为自己的父母和未来攒钱。作为上有老下有小的夹心层,仅仅考虑孩子未来的开销是远远不够的,父母的医疗开销和自己的退休储备已经是中年人迫在眉睫的资金压力——没错,有了宝宝之后就老老实实当中年夹心层吧。由于这部分钱经不起赔本的折腾,所以需要把每个月的结余放在一个风险很低的理财产品里。最简单的选择当然是货币基金,可以把工资卡绑定银行余额理财,也可以上网买各种互联网“宝宝”。这部分钱就像一个水池,需要你不停地往里面放水,需要用钱的时候也最多两三个工作日就能取出来应急。
 
第三个任务是投资。前面一点说的是尽量不能有风险的攒钱,现在说的是可以承受一些风险换取更高收益的投资。货币基金收益虽然不高,可也基本没什么风险。想要再高的收益,要么在更长期限内没法直接取出花,要么承担更高的风险。高收益的投资有直接炒股、买股票基金以及最近火爆异常的P2P理财,甚至考虑部分境外资产——它们的特点都是需要专门的知识才能辨别好坏,否则两眼一抹黑地扔钱进去会很容易赔钱。如果普通人不具备足够的投资知识,可选的长期投资渠道也就只剩下风险相对较低的债券基金和混合基金。尽管国内股市已经低迷了近十年,可是我们的长期储蓄经常是为二三十年之后攒钱,所以仍然通过每个月固定投入一笔金额的长期定投方式来降低投资波动。股神巴菲特一辈子的年化收益率也不过20%出头,所以长期投资要保持一颗平常心,切忌贪心。
 
第四个任务是必不可少的保险。把保险放在投资后面,是想确立一个非常简单的原则:如果你搞不清保险的投资收益到底有多高,不妨彻底用保险挣钱的念头,只考虑保障意外情况的消费型保险。我打赌,你家宝宝出生之后,肯定接到过无数关于宝宝教育金保险的推销电话。把钱买了保险,会不会比投资更划算?根据保监会数据,2013年全中国保险行业一共实现投资收益3658.3亿元,收益率5.04%,足以说明普通人靠保险挣钱的打算从整体上是靠不住的。既然如此,不如把心思花在保险的本质保障功能上,多去关心给孩子的保险能够覆盖哪些意外伤害和疾病,而不是指望投进保险的钱能够保值增值。需要特别提醒各位的是,国家对小孩子的补贴相当可观,宝宝小的时候一定要多跑社区卫生院,上了学要多了解学校的动态,这两个渠道的医疗和意外保险往往比直接买商业保险划算很多。
 
最后还有请不请保姆帮忙的问题。这几年,全国各地月嫂和保姆阿姨的工资都涨得厉害,恐怕很多家庭都和我一样在这个问题上打鼓。很难说这是一个理财问题,可我认为从经济的角度考虑,结论是能请的话尽量请。在过去二十年,中国的新增劳动力似乎取之不竭,这种人力资源过剩的局面已经不太可能持续下去了。不仅是保姆的工资,各种各样的人力成本都会越来越贵,城市小中产家庭迟早会雇不起人。既然如此,别看现在已经很贵,趁着没有更贵之前还是多用钱换时间吧。照顾宝宝是非常消耗精力的长期任务,有个帮手能大大减轻长辈和小两口的生活压力,让长辈保养好身体、小两口更有精力挣钱,不比折腾手里那点余钱更划算吗?
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康宁1984 康宁1984

银行职员,虎嗅网作者

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