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2018

利率3.71%银行活期存款,该怎么算“积数”

不知不觉,震撼整个金融界的余额宝已经诞生足足五年多了。

理财实验室的读者应该都清楚的,余额宝本身叫什么无所谓,是支付宝完成了“货币基金”这个金融产品的大范围普及。余额宝的绝大部分优点,都不是凭空创造的,而是来自货币基金。

2018年货币基金收益普遍走低,那余额宝自然也不能幸免。现在的余额宝背后有三个货币基金,收益率普遍都降到3%附近。再加上所有货币基金实时赎回每天限额一万元,包括余额宝在内的所有货币基金,对客户的吸引力都在下降。

有趣的是,反倒是在余额宝优势逐渐下降的时候,银行却祭出了大杀器——直接抬高活期存款的利率。

如果活期存款的收益率能够超过货币基金,那自然是最好的选择。毕竟从资金使用方便的角度看,银行卡里的活期存款是限制最少的,想怎么花就怎么花,完全不用考虑实时赎回之类的麻烦事。

本文就是要介绍近期银行的活期存款产品。你放在银行活期账户里的钱,年化收益率最高可以达到3.71%,已经超过近期绝大多数货币基金。

这个活期存款类的产品四大国有行都差不多,无非是名字和收益率有细微的差别。本文以四大之一的ABC行为例,产品名称是“活利丰”。把相同的产品逻辑套在其他银行上,理解起来也完全没有问题。

需要插一段批评银行的内容。银行销售货币基金比支付宝早了近10年,之所以还被余额宝打得满地找牙,并非“基础金融产品”有差异,而是“客户使用体验”有差距。

现在银行们好不容易决定拿活期存款开刀,设计的产品依然逻辑复杂。别说像余额宝那样让客户能直接理解和使用了,连银行自己的员工学习起来都有困难。反正会抬高自己的负债成本,何苦还用这么复杂的产品逻辑折腾自己和客户呢?

吐槽完毕,下面来解释“活利丰”怎么让活期存款拿到最高3.71%的收益率。

下面这张图就是“活利丰”的利率计算规则,注意其中的“积数”概念。“积数”越大,对应的利率就越高。如果你银行卡里的“积数”可以达到10800万元(1.08亿元),那么收益率就是3.71%。

不要被上图中金额巨大的“积数”吓到了,达到相对应的金额并没有想象中那么困难。

“积数”这个概念,是按照完整一年365天计算的。

1万元活期存款在银行卡里放了一年,到年底还是1万元,但算“积数”的话就是:“1万元 X 365天 = 365万元”。同样的道理,如果这张银行卡全年只有某一天放了365万元,其他时间余额都是零,那他的“积数”同样是365万元,计算方法是:“365万元 X 1天 = 365万元”

按照上图给出的利率列表,只要在未来一年时间里,你每天的活期存款余额超过1万元,那就是“积数”超过360万元,就可以按1.69%计算这一年的全部收益。

最高档3.71%收益率对应的1.08亿元“积数”看似很大,平均到每天其实也就是30万元,并非高不可攀的数字。

下面来看一个案例:

假设你是一位经常有货款进出的生意人,银行卡里的钱随时需要进货付款,一年下来平均每天的活期存款是100万元:

1. 活期存款。如果是按照0.3%的活期存款收益率计算,一年下来的收益只有3000元,实在是微不足道,甚至大部分人都注意不到自己银行卡会定期收到活期存款的利息。

2. 货币基金。如果是放在余额宝之类的货币基金里,现在收益率降到3%左右,一年的收益在3万元上下。不过麻烦是,货币基金每天实时赎回最多1万元,而且买入货币基金的时候也会有几天不算利息。

3. 活利丰。现在银行的“活利丰”就完全不存在上述问题,一年的收益是3.71万元。这些钱就是银行活期存款,不用担心安全问题(不考虑银行卡被盗风险),也不用担心用钱的时候拿不出来。

而且这些钱在活期账户里放一天就有一天的收益,哪怕是货款进出周转一两天,不必担心来不及买入货币基金。总之,只要你的银行卡活期存款不为零,使用这个产品总能收益高一点,最差的情况也不会吃亏。

最高3.71%的收益率当然也不算高,银行理财中有期限限制的产品收益率目前很容易达到4.5%的左右。

诸如“活利丰”这样的产品,也包括之前大家熟悉的余额宝和其他货币基金,都属于追求“随时能用钱”的流动性管理工具。

对于资金的流动性管理工具,首要目标是保证用钱的时候不耽误事,在这个基础上才是收益越高越好。

一个人所有的资产不可能都需要随时拿出来花,保证流动性之外的钱,才是可以追求收益率的钱。如果求稳的话,大额存单和银行理财都能实现4%以上的收益;如果求高收益的话,网络上的产品就更多了,到底敢买哪些就需要看自己的判断能力了。

总而言之,在当下货币基金收益率越来越的时期,各大银行的“活利丰”产品是非常好的替代品——不仅用钱更方便、收益率还能更高,只要银行卡不被黑客控制,活期存款也无需担心资产安不安全。唯一的缺点,恐怕就是银行为了方便自己核算,搞出的那个“积数”概念吧。

还是搞不清楚的朋友,可以去银行网点问一问。

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康宁1984 康宁1984

银行职员,虎嗅网作者

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