前几天参加了一次单位的讲课比赛，我是当评委，比赛的内容是讲授银行的一个贷款类产品。

这个银行的贷款类产品是啥就不提了，跟大家在网上能看到的借钱广告差不多，不需要抵押，也不需要提交什么资料，直接在手机上操作就能借到钱。银行其实还挺厚道，这个贷款利率不到6%。

在讲课的时候，大部分人都用了相同逻辑的例子：特别想要某个很贵的东西，但是没有钱买很痛苦，现在银行可以借钱给你，哇，生活一下子变好了。

说句不太客气的话，好多同事介绍借钱的例子让我感到非常不舒服。借钱又不是不用还，怎么就“世界那么大，我想去看看”，然后靠借钱就把问题高高兴兴解决了呢？这几年银行不好干，抱怨收入不行的同事那么多，有几个敢借钱去给自己圆梦的呢？

在引诱客户尤其是年轻人借钱消费这件事上，银行做的并不算过份，比如利率算低的，广告力度也一般，真违约也不会用啥黑招数，但我仍然讨厌这个路数。这些举例是不诚实的，夸大的借钱的好处

道理其实特别简单，别人借钱给你消费的逻辑，是“提前消费”，不是提高标准消费。

你想消费的这个东西，本来就可以通过攒钱买得起。只不过你现在不想等了，决定以多付利息为代价，提前消费这个你本来就买得起的东西。

如果这个东西你本来就买不起，那自然也就不存在提前消费的可能，就算别人肯借钱给你也同样买不起。

我知道肯定有人会说房贷。但房子这个东西，算投资品，并不是消费品。计算通货膨胀率的时候，只考虑房租有没有上涨，并不考虑房价有没有上涨。再加上房贷的期限动辄20年以上，也让还款压力轻了不少。

换到消费品就彻底两码事了。消费品是不可能像房子那样增值的，借钱是扎扎实实的负担。买不起就是买不起，有人借你钱照样也买不起。

这个道理真的很简单，简单到似乎不用多说，可实际生活中会怎么样呢？

上面这个微博上看到，就是几个缺乏基础理财知识的年轻人被坑的例子。

堂堂大学生，四年大学的学费才多少钱，何德何能去上16万的补习班？仔细看其中的诉苦，很多人说是被培训机构洗脑。之所以这么容易被洗脑，还是最最基础的道理就没想通。16万的补习班根本负担不起，想清楚这个事情就别接茬了，无论对方说的再天花乱坠也负担不起。

回到银行讲课比赛这事，尽管会显得非常幼稚非常理想化，但我仍然希望各位银行的同事能守住这条底线，我们该做的是为“提前消费”提供另一个选择，不要试图引诱年轻人去买自己其实买不起的东西。

老老实实地介绍资产配置，说清楚借钱是救急不救穷，再能教客户对比一下不同借钱方式的利率更好。合理的提前消费可以理解，千万不要冲动消费自己根本买不起的东西。银行人应当是一个有尊严的职业，主动牺牲自己这份尊严不是什么好事情。

关于网上借钱的利率到底有多高，请参考我这篇文章：网上借钱的傻孩子，你真知道借钱利率有多高吗？要用XIRR公式去计算，千万别跟着直觉走。数字不会骗人，人才骗人。