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2018

银行卡丢钱,银行该承担多大责任?

最近连续看到好几个银行卡资金被盗的新闻,理财实验室想借这个机会梳理一下,银行卡丢钱到底是不是银行的责任。
 
咱们把银行卡看成一个仓库,钱就放在这个仓库里。现在仓库里的钱被偷走了,责任到底在谁,需要仔细看看钱到底是怎么被偷走的。如果仓库门被小偷撬开,那显然是仓库管理者的责任;可如果仓库主人把门钥匙给了别人,恐怕就很难说仓库管理者要负全责。
 
我认为丢钱的责任可以分为三种情况:银行肯定负全责、银行肯定不负责、需要法院认定银行承担多大比例的责任。
 
一、银行肯定负全责:仓库门被撬了
 
咱们在电影里都曾经看到过,高明的黑客控制了银行账户,然后把别人的钱转移到了自己的口袋。既然是银行保管不利,那自然银行要为丢钱负责任。
 
但其实这种情况及其罕见,起码我在银行工作十多年,从来没有见过能直接黑掉银行账户的案例。银行卡丢钱,绝大部分都是钱被正常转移走了,并不是银行管的“仓库门”被撬开了。
 
也可以反过来想,如果真有人能控制银行最核心的系统,对公账户以及银行内部账户上,那个资金量动辄上亿,根本不是个人客户那点钱能比的。既然能搞定银行的系统,干嘛不去搞钱多的账户,非要去盯着钱少的个人账户呢?
 
这里还有一个特殊情况,就是银行自己的员工去直接偷钱。银行有很多制度非常不人性化,基本都是为了预防这样的内部犯罪。不过这些年计算机大量代替人力,这样的犯罪越来越困难了,软件限制死的操作想违法也做不到。
 
这类银行自己原因导致的丢钱其实不用担心,绝对银行全责,而且银行对自己员工下手惩处真的非常狠,完全不用担心会包庇。
 
二、银行肯定不负责:开窗户丢钱
 
经常有人抬杠,说银行卡丢了钱银行怎么可能不负责。但确实有很多情况丢钱与银行无关,比如大家最常用的“第三方支付”。
 
不仅包括微信和支付宝,大家会发现还有很多软件都可以直接从银行卡里扣钱,而且扣钱的时候还不需要输入那张银行卡的密码。为什么从银行卡扣钱却不需要输入银行卡密码呢?就是因为你在不自觉的时候,已经签订了“第三方支付”的协议。
 
所谓“第三方”,就是银行卡的主人和银行之外的机构。还是用仓库那个比喻,等于你同意这个“第三方”在你的银行卡仓库墙上开了一扇窗户,而且告诉仓库管理员,以后这个“第三方”来仓库里拿钱直接走窗户就行。
 
对于银行来说,只要仓库里的钱确实是这个“第三方”拿走的,不管是你真的想拿走还是被骗子拿走,银行都没办法干预,自然也没有责任。如果真是骗子从窗户拿走钱,那也只能从“第三方支付”那里索赔。
 
这是对银行很糟糕的一件事,很多银行卡丢钱的客户来到银行网点要求处理,可确实银行又完全没有办法。
 
要我说,最大的原因就是普通人在签订第三方支付协议的时候,只是顺手点了同意,完全没意识到他把多么大的权力给了这个“第三方”。
 
三、需要法院认定银行承担多大比例的责任
 
比如说最典型的情况,银行卡明明还在自己手里,但是钱却被其他人在很遥远的地方取走了。
 
发生这种情况,通常是银行卡和密码同时被别人掌握了。还是仓库那个比方,相当于仓库门的双保险钥匙被别人拿走,那自然丢钱的责任不太好说清楚。
 
现在的银行卡基本都是“磁条”+“IC芯片”的双组合配置。“IC芯片”不太容易被复制,问题出在“磁条”这个古老又便宜的技术上,只要在刷卡机上加一个复制器,就能复制出一模一样的银行卡。
 
那么密码又是怎么泄露的呢?尽管也有一些贴膜能够记录密码,但大多数人泄露密码的途径简单的吓人——就是输密码的时候直接被别人看到了。现在多数人排队的时候没啥隐私概念,前后贴的那么近,真想看也就扫一眼的事。
 
至于大家在各种新闻上看到银行卡里几百万元不翼而飞的新闻,还有很大一部分是内外勾结。丢钱的人并不是单纯用卡的时候发现钱没了,而是存款的时候就约定了一个高收益率,同时承诺钱放在银行卡里若干时间不动。
 
银行哪有那么容易贴钱给超高利息呢,更可能的情况是银行里出了犯罪分子,打着银行的旗号承诺高收益,然后把钱自己转走去做更挣钱的买卖,银行卡成了民间借贷的保证金通道。这种内外勾结的情况,自然是法院怎么判决,银行就怎么执行。
 
总而言之,银行卡丢钱是个挺复杂的事情,需要具体搞清楚到底丢钱的原因是什么,才能断定银行需要负多少责任。该报警就找警察报警,该起诉就去法院起诉。根据我的个人感受,本地的政府部门和法院都会倾向于照顾普通人,银行拿到法院判决书也一般都会乖乖执行,并不用太担心银行店大欺客。
 
最后想说的是,这些银行卡丢钱的案例虽然看着挺复杂,但规避起来也非常简单——只要两张银行卡隔离开就足够了。钱少的银行卡在网上随便折腾,钱多的银行卡不在银行以外的任何渠道使用。这部分内容我们留到下篇文章详细介绍。
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康宁1984 康宁1984

银行职员,虎嗅网作者

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