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2018

普通家庭该怎样配置美元资产

其实美元资产一点都不神秘,根本不是很多人想的那样,只能换成美元现钞。国家对外汇的管理政策也并不神秘,正常的出国旅游、上学、看病都是允许换外汇的,无非是不允许直接换成美元去境外买房炒股罢了。

 

所以说,配置美元资产这个事情试试看也就歇心了,可以拿出20%的个人储蓄出来配置到美元资产上。不考虑特殊情况,普通人在国内想配置美元资产的方法主要有四个:美元现钞、美元存款/理财、美元黄金、QDII基金

 

一、美元现钞

 

换美元现钞是很多人的直觉反应,但强烈建议不要考虑这个办法。国内没地方可以直接花美元,海关也规定也一个人不能带超过5000美元的外币现钞出境。

 

关于美元现钞只提醒一点,不光是从银行取美元现钞困难,想把美元现钞存回银行也同样困难。外币现钞存取是有限额的,单日做多存五千美元、最多取一万美元,想拆成好几天连续存取会立刻触发反洗钱相关的各种检查。

 

真要想办法取出超过1万美元的现钞拿在手里,一定要保留好从银行取款的凭证,否则以后可没银行敢给你再把这些现钞存回去。几万美元现钞拿在手里,不仅没有利息收入,想使用、想带出境、想存回银行都是麻烦。

 

真要放弃中国国籍办了移民,是可以换大金额外汇带走的;如果还留着中国国籍,就请按中国的法规执行吧,想配置美元资产的办法还有接下来的其他办法。

 

二、美元存款/理财

 

如果银行账户里的美元,限制立刻就少很多。在每人每年五万美元的便利化结售汇额度之内,你想换美元的时候随时可以在掌银上做。

 

比较麻烦的问题是换了美元干啥。美元存款的利率很低,最长两年期的利率只有0.8%。美元理财稍微高一点,半年的收益率1.9%,一年的收益率2.3%。

 

比如下图就是外币理财的界面。起点是8000美元,其实跟人民币理财的起点五万元是一个要求。

即便是能拿到2.3%的收益率,仍然比人民币理财的收益低了不少。如果人民币一年的贬值幅度不超过3%,这笔美元放在那里就不划算。从2008年开始就有很多人换美元放着,这10年下来一算账全亏了,还不如留着人民币好好买国债或银行理财。

 

三、美元黄金

黄金是非常典型的美元计价资产。简单说,如果人民币对美元贬值了,那中国生产的商品用美元买就更便宜了,但黄金的价格可就不一样了,按美元算是多少钱还是多少钱。人民币贬值,就需要花更多的人民币去买黄金,等于人民币计价的黄金会涨价。

 

对于那些不把财富藏在自己家里就不放心的人来说,担心贬值就买黄金吧,无论是金项链还是金条金手镯,都可以算美元资产。至于买黄金挣不挣钱……反正今年黄金价格不仅没涨,还跌了一点。

 

银行账户里的美元也可以直接买成纸黄金,这样的功能也基本是银行的标配,比如下面这张手机截图:

 

上面的人民币黄金,是指人民币计算的黄金价格,大约268元人民币一克;下面的美元黄金,是指美元计算的黄金价格,大约1250美元一盎司(约30克)。

 

一年买一盎司美元黄金留在银行账户里挺好的,真要发生了严重贬值,可以随时卖掉换成钱拿出来花。银行有很多平时喜欢炒黄金的同事,今年开始就是用美元在做,这半年下来不仅有黄金投资的收益,还有美元升值的收益,也算是小小意外之喜吧。

 

四、QDII基金

 

最后也是最重要的方法——QDII基金。可以把这种基金简单理解为出国投资的基金,比如下面这支050025:

从名字就可以看出来,这支基金的钱都去投资“标普500”这个美国股市指数了,代表你买这个基金的钱,其实是买了美国股市最重要的500个大公司股票。

 

既然是投资美国股市,自然与中国股市的涨跌无关啦。这支基金做定投是非常适合的,可以作为人民币资产的有效补充。

 

唯一需要担心的是,美国股市现在处于高位,不要指望短期内有多高收益。如果放到二三十年的长度看,美国经济还是非常好的,每月定投到这个基金的三四百元完全可以作为养老金储备。

 

以上就是配置美元资产的四个方法。个人建议,重点考虑美元理财和QDII基金定投。银行账户里存个一两万美元的理财,以后再遇到汇率波动就容易安心了,哪怕收益率吃点亏也无所谓;投资“标普500”的QDII基金,把每月定投金额压低到三四百元,也是为自己配置了一份美元资产,留着当养老备用金非常合适。

 

想想2008年之后这10年,其实彻底拉开了很多人之间的差距。无论是因为房产还是因为工作,当年也是无数人悲观到要死要活的大危机,现在回头看其实是给每个人提供了更多可能性。

无论你是想移民还,是留在这个古老的国家继续奋斗,现在都该更加努力为自己积累各种资本,力争拼出个更好的未来。

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康宁1984 康宁1984

银行职员,虎嗅网作者

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