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25
2018

网上借钱的傻孩子,你真知道借钱利率有多高吗?

在最近几年的互联网金融创新之下,普通人越来越容易从各种渠道借钱了。平时买理财产品,收益率到4%大家都嫌低,可到了借钱的时候似乎完全忘记了利率高低。
最近看了好多网上借钱的悲剧,心里真的很不舒服。我也知道银行在网络上名声不好,大家总觉得中国这些银行特别黑。可还是想说一句,真想借钱先去找银行吧,如果连银行都不肯借你钱,还是再想想自己到底该不该借钱。
 
先来看一个离大家最近的借钱案例。从微信上借钱,根据信用好坏利率可以分为两个档次:每天万分之三或万分之五。比如下面这样:
 
 
为啥只写明日利率0.03%呢?当然是怕吓住你呗。网上借钱通常不会让你到期一次还,而是分成几次,所以看起来付的利息并不太多。
 
 
像上图这样借1万元钱,5个月还清,总利息也就276元钱,这么看起来利率才2.76%。问题是这1万元你并没有用满5个月,从第二月开始就每月还2000元本金了。
 
这种情况需要在EXCEL表格里用“XIRR”函数计算利率,一列日期,一列金额,下面这张图我给大家把公式内容也填上了:
 
 
是的,你没看错,每日万分之三的利息借钱,相当于背上利率11.47%的债务。如果你要付的利息是每日万分之五,这个利率就会接近20%。这么一算,还觉得借钱利率低吗?
 
这还是大公司做生意规矩,只收利息,没有收手续费。两者叠加起来,借钱的真实利率轻松突破20%,在法律上还不用担心是高利贷。
 
关于手续费,可以看另一个例子:信用卡分期。银行的信用卡分期也很规矩,只收手续费,不收利息。
 
比如1000元的账单,我办了3个月的分期,每个月如果只收0.6%的手续费,总共也才交18元手续费,同样感觉不是什么大不了的事情。所以让我们继续用XIRR函数来算一算利率:
 
 
上图模拟了两种情况:左边是每期0.6%手续费,每月收取;右边是每期1%手续费,第一个月还款的时候一次收齐。你同样没看错,真实利率分别突破了10%和20%,你现在还觉得是小钱吗?
 
有的银行比较厚道,不管分多少期都是0.6%的手续费;有的银行比较精明,会用各种方式打掩护,或者偷偷调高短时间分期的手续费,这可不是0.6%和1%的差别,而是年化10%和20%的差别。
 
切记,上面两种金融产品都是合法的,而且非常厚道,要么收利息,要么收手续费。如果你去再小一点的地方借钱,那可就是“利息+手续费”,还有可能给你钱的时候就预扣掉一部分。
 
这种“九出十三归”的把戏也算民间借贷的传统智慧了,比如,说好借10块钱利息是10%,可如果你拿到手的只有8块钱,借钱的真实利率就翻倍往上走,在法律上依然不能算利率超过24%的高利贷。
 
这种文章写完,都不知道该讲什么道理。难道讲还不起的钱不要借?难道讲好好听家长的话不要乱借钱?每月1分利在民间借贷里都不算低啦,你才挣多少钱,就敢借利率10%以上的钱呢?
 
还是开头那句话:真想借钱先去找银行吧,如果连银行都不肯借你钱,还是再想想自己到底该不该借钱。
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康宁1984 康宁1984

银行职员,虎嗅网作者

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