不知道你是不是已经看了《流感下的北京中年》这篇长达2.6万字的文章。点击这里的链接，是作者公众号的原文，希望只看了新闻没有看原文的朋友，能点进去找个充裕的时间慢慢看完。

请不要轻易批评这位作者，他真的已经做得足够好，而且我非常感谢他能这样详细地记录这段惨痛经历。无论是对普通人还是医生，都有很多细节值得认真想一想。

这篇文章朋友圈刷屏之后，收到很多关于“重疾险”的咨询，通过理财实验室向各位解答：流感再可怕，也不要因为恐惧买保险。包括重疾险在内的各类保险，是家庭资产配置中非常重要的一环，买了就是影响终身，无论如何都不是冲动之下能做的理财决定。

本文会给你买保险的冲动浇点冷水，并且给出一个非常基础的分析，让你能根据自己的家庭财务状况，判断自己到底该不该买重疾险、该花多少钱买重疾险。

一、真要怕流感，你能做到每天回家洗手换衣服吗？

请诚实问问自己的内心，你是真的害怕流感威胁到自己和家人的生命吗？

如果是真害怕，先别急着买保险，毕竟这已经是事后补偿手段，应该先从主动预防流感下手。

不用多，只要每天你和你的家人能做到回家洗手换衣服就够了。千万注意，可不要觉得自己经常洗手，咱们这次按照医生的标准来。

假设你从外面回到家里，手上和衣服上都有可能带回来各种细菌。进门必须把外面的衣服裤子全部换掉，不能让家外面穿的衣物，再接触到家里的椅子、床。手也必须是立刻就洗，不能说是回家干了一会别的事情，再回头洗手。换拖鞋这事就不提醒了，这个大家一般都能做到，外面穿的鞋子不会继续踩在家里的地面。

只要你自己和家人孩子都能做到上面这些简单的事，就能大大降低被流感伤害的几率。

今天回家看看这么简单几点究竟能不能做到吧，我打赌，没有医生的家庭很难严格做到。大部分情况是，感觉差不多很干净了，其实根本漏洞百出，人人都在往家里带外面的细菌。

真要害怕流感，每天回家洗手换衣服，远比买重疾险靠谱得多。不要因为花钱买保险简单，就给自己稀里糊涂只买了心安。

二、重疾险到底有什么用？

这部分不谈具体的产品，只聊聊重疾险这个产品到底有什么用。

还是回答家庭资产配置这个出发点，攒的钱肯定有一部分是为了应付意外支出吧？还是用李雷和韩梅梅这个家庭当例子，俩人担心以后生病需要花钱，现在打算多存一点。

由于看病的钱不知道什么时候就需要花，也承担不起额外风险，所以通常都会放到低风险的固收类。按5%收益率计算，存15万元放15年，才能变成30万元。

问题是这个钱到底够不够呢？如果真遇到重大疾病，存的钱可能少了；可如果没遇到重大疾病，这么一笔钱放在这里不动似乎又多余了。

重疾险就是帮你解决这个二选一的概率问题。30万保额的重疾险，根据性别年龄不同，大约每年交5000-8000元，连续交20年就够了（也可以选择一次交完、3、5、10年交完，但重疾险一定要选20年交费。原因是，如果是20年交费期内遇到重疾，后面就不用交了）。

有了这份重疾险，二选一的难题就有了更好的解决方案。如果遇到重大疾病，那就相当于你提前存下了30万元，相当于用每年5000元的保费撬动了30万的保障；如果没遇到重大疾病，那就当自己留给孩子一份30万元的遗产，比自己理财肯定要少赚一点，但也不至于是亏本买卖。

不要把保险公司想的太好或太坏，这本来就是个企业，既不是做慈善事业，也不会故意使坏事黑你的钱。重疾险可以理解为一个带杠杆的保障，自己为将来看病多攒钱也没问题，只不过这样攒了多少就是多少，不像保险可以在遇到难题的时候翻好多倍给你赔付的钱。

三、“买得起”比“你喜欢”更重要

我始终反对用唤起客户恐惧感的方式卖保险，这个办法很有效，也能让客户了解自己未来要面对的风险，但恰恰脱离了那个最重要的出发点——家庭财务状况。到底该不该配置保险、该配置多少钱的保险，“买得起”比“你喜欢”更重要。

来看这样两个问题，你就能明白这个差别了：

问题1：如果未来你遇到重大疾病，是保险公司赔你1万元好，还是赔你10万元好？

放心，这个问题并没有什么机关陷阱。既然生了病，那当然是钱越多越好，所以现在买可以赔10万的保险，当然比只赔1万的保险更好。

问题2：如果未来你遇到重大疾病，是保险公司赔你10万元好，还是赔你1亿元好？

感觉出不对劲了吧？人遇到需要钱的时候，当然是多多益善，问题是无论再想要那个能赔1亿元的保险，你现在买得起吗？

这就是通过恐惧感卖保险的问题所在。对于小中产家庭来说，上有老下有小，处处需要花钱。一个家庭到底能承受得起多少保费，不是算算年收入就可以，必须考虑这个家庭的整体资产配置状况。

这么说吧，很多理财师认为结婚前就该配置保险和基金为养老准备，我严重怀疑他们到底知不知道结婚和生孩子有多花钱啊？先顾全最重要的支出，再考虑投资和保障。如果年轻人手头太紧，我认为有孩子之前不买保险和基金也没有任何问题。

四、如何选择适合自己的重疾险

农业银行当然也是可以买重疾险的，因为有子公司农银人寿呀，这种综合化金融服务的趋势是非常明显的，其他银行也一样，大家有关于保险的需求同样可以咨询银行理财师。

放心，这里不是为了推销农行的保险，是让大家先确认自己是不是适合买重疾险。

简答说，关于生病之后能拿钱的保险主要有两种：

第一种保险来自“财险公司”，比如大家在微信和支付宝上都能看到的那种，号称国民健康险，每年只需要交100多元，生了病最高能赔好几百万。

这类保险最典型的特征是每年重新签约和交费，一次只管一年。赔付的时候是根据你在医院的花销来赔，没花的钱人家可不赔。通常还会设置免赔额，比如要花到2万元以上的部分才赔。

正是由于上面这些特点，这类保险可以做的非常便宜，每年交一两百元钱，就可以许诺你生病之后赔好几百万。

这类保险对于年轻人来说是很好的过渡产品，不想多花钱又能有个保障。问题是，谁能保证生病之后还能继续签约好多年？中国的医疗体系之内，想一年看病花到50万以上其实并不容易，广告不管概率大小只吹最高那个赔付，数字对大家没意义。

真要得了每年都需要花20万治疗的病，然后保险公司真能同意你继续每年交100块，他立刻赔你20万，然后坚持到100岁？对此我持怀疑态度，保险公司不是慈善机构，真要亏损多了必然会想各种办法减少支出。

所以这种来自财险公司的保险，很适合当便宜的医疗补充，可是代替不了“确定得病就赔钱”的“寿险公司”重疾险。

第二种保险来自“寿险公司”，像农银人寿的“爱康宝”就是一款重疾险。不知道他们下个产品会不会叫“爱康宁”，反正爱用这名字的不是医院就是药物，都和医疗沾边。

基本所有的寿险公司都有重疾险，大家可以多看看，这里只是用农行的产品举例——如果你是农行的客户经理，这个产品的优点缺点必须学会。

你会发现这类重疾险的条件苛刻很多。交的钱一下多了很多，30万的保额每年就需要交超过5000元，如果没生病，这30万最后也只能留给下一代。

所有这些苛刻的限制，都是因为重疾险的赔付可能性更高。只要得了合同列表上的120种重疾，就赔30万；48种轻症是赔30万的20%，最多还能赔10次。这个赔付逻辑是根据有没有生病算，只要是合同上约定好的疾病，就立刻赔钱，不会管你拿这个钱去干什么，也没有免赔额。

这里多说一句，不同保险公司的重疾险差异其实非常小，核心的25种重疾都是保监会规定好的，已经可以覆盖绝大多数严重疾病。包括农银人寿在内，把疾病种类加到一两百种的差别都不大，其他广告宣传的优点也是噱头大于实际。

重疾险最关键的还是理赔。真到需要找保险公司要钱的时候，多一个熟悉情况的熟人帮你总是好的。而且要注意，卖保险的熟人没用，他们最多帮你跑跑手续，必须跟负责理赔的那些人说上话才真正管用。

四、总结

如果你是因为看了《流感下的北京中年》想买保险，或者是因为害怕以后生病没钱治想买保险，我都建议你起码冷静一个星期再说。

真怕流感，先从回家洗手换衣服开始，这个都做不到说明根本没有怕流感嘛。害怕生病没钱治，也要先冷静冷静，好好想一下自己家庭未来10年内有什么大支出，再计算自己能承担起多少钱的保费。买保险是对你的家庭资产配置产生终身影响的大事，务必想清楚再下决定。

这就是银行理财师的职责所在，他们可能不如保险公司的人懂保险，也不如基金公司的人懂基金，毕竟你需要从银行理财师这里接受的服务，是超出这些具体金融产品的家庭资产配置。