想到这个话题，是因为最近发生了一个特别好玩的事情。家里有长辈想换手机，而且这次想开了，点名要换拍照最好的手机。有目标就好办，拍照最好的手机现在没啥争议，热卖期间网上也没啥优惠。

我已经很多年没有去过线下手机大卖场了，网上都有还更便宜，何苦受那个罪去听卖场的推销员忽悠呢？而且我在网上也查的很仔细，几大电商的官方渠道都不打折，小卖家送的礼品也不疼不痒，说明这款手机根本没有到打折促销的阶段嘛。

结果被亲娘实力打脸。同样这款手机，人家自己找到的实体店，不仅价格直接优惠200元，还送两个杯子、一个耳机以及好多小玩意。赠品还不是所有买手机的人都有，原本是一个放着杯子和耳机的礼盒。这个礼品随身杯还真挺好看，有两种颜色，第二个杯子是礼上加礼。如果换我去，怕是一个杯子也不送。

我一开始怀疑她是不是被实体店的人哄住了，比如换了型号或配置骗人。结果跟着去了一看，还真是没问题，立刻乖乖刷卡付款。这么一算，这手机网上买要吃亏差不多三百块钱。

这篇文章并不是想说线下卖场都比线上电商便宜，而是想说熟悉互联网也可能陷入思维定式吃亏。曾经的互联网模式有大量资本补贴推动，现在互联网本身已经成为社会主流经济的一部分，甚至影响力还超过传统经济，真到需要用高科技“杀熟”的时候，效率哪是线下卖场的推销员能比。

再加上经济周期又来到新拐点，过去十几年里积累下的理财经验，很多只是顺应了这个“钱越来越多的时代”，比如依靠房贷买房、借钱消费等等。当整个国家开始去杠杆，同样的经验在“钱越来越紧的时代”就可能反而害了自己。

所以我想，老一辈人的理财观念在“钱越来越多的时代”显得保守，但在接下来“钱越来越紧的时代”会不会成为更好的准则呢？具体来说，“抗拒虚拟、不怕麻烦、量入为出”这三个理财观念在未来会越来越重要。

一、抗拒虚拟，买东西要眼见为实

我曾经一度认为“眼见为实”是长辈们落后的消费观念。好多东西网上看的这不挺清楚嘛，只要别被假冒产品骗了，从靠谱的电商网站买没啥不好，干嘛非要去商场里“眼见为实”呢？

现在看来，这只是两代人收集信息的渠道不一样，并没有什么实质区别。无论是信赖线下商场，还是线上电商，都有大量不靠谱的商家在等人上钩，关键还是每个人自己的鉴别能力。信息爆炸并没有带来信息平等，线上信息的筛选成本越来越高，到现在未必比线下更划算。

对我个人来说，“眼见为实”最大的好处是可以打消不必要的消费念头。对于很多人来说，与其精打细算让理财产品高1个百分点收益率，不如在每年双11的时候别买那些没用的东西。

很多看似挺有用的小玩意，都是在网页上看着精美的介绍，然后自己脑补出各种美妙的使用场景，真要买回来的结果就是放在那里吃灰。如果换成到商场拿在手里仔细考虑一番，乱花钱的概率会低不少。能剩下这部分乱花的钱，相当于理财收益率高一截了。

二、不怕麻烦，买之前先讨价还价

作为钢铁直男，对讨价还价有天生的心里抵触。一是不愿意在购物上浪费时间，二是认为这样磨磨唧唧实在非常心烦。可仔细想想，买东西的时候干脆利落，实在是傻到不行的交易策略，相当于把“此人愿意出高价”顶在头上。

“讨价还价”有时候更像一种保护色，提前告诉对方这个人并不好说话，需要额外拿出点补偿才能成交。有时候也需要依靠性别和年龄，比如我亲娘在家门口的小市场总能买到打折处理的的不错蔬菜，而相同一个店家却从来不愿意告诉我打折处理的机会，还总向我推荐各种高大上的昂贵玩意。

总有人爱说“开源节流”。是的，想“节流”真的很辛苦，而且效果并不明显。问题是工薪阶层哪里有那么多“开源”的机会呢？无论是公众号码字，还是在视频APP里跳舞，都可以看到很多挣了大钱的人，需要换成自己试一试才知道爬上金字塔尖有多难，更何况还是在本职工作以外业余玩玩。

三、量入为出，先攒够钱再买东西

在过去20年里，中国人的消费习惯有了很大改变，越来越多的人愿意借钱提前消费了。

能改变国人储蓄天性的行为，主要是近20年疯狂的房地产。越早借钱买房，不仅可以越早享受自己的房子，而且房价上涨可以通过信贷杠杆放大几倍的收益。

其中最大的问题在于，房子属于资产，跟其他消费品不太一样。借钱买了房子，可以享受房价上涨的收益，实在不行还可以出租；可如果借钱买了汽车或手机，每年贬值的幅度可不是小数目，价值在几年之后就彻底归零了。

用信用卡、花呗以及各种消费信贷提前享受更好的生活，看起来没有什么大错，只是透支自己未来资本的成本相当高。各种追着想借钱给你的渠道，只要不愿意明确告诉你年化利率，而是用各种“日利息”、“手续费”之类的名目代替，基本都是年化利率高于10%的合法高利贷。

月光族的错，是低估了自己未来生活保障需要的积蓄。年轻时挣钱虽少，但也没有什么额外的医疗教育负担，彻底花光不留积蓄就是透支未来。

想要什么东西，老老实实先攒钱再买吧。真要一个月能供上几百块的分期贷款，不如老老实实一个月存这么多钱，等攒够钱再买。自己的攒的钱可以拿到4%左右的收益率，再省掉借钱的10%利率，晚点买消费品还能等到升级换代，除了需要忍耐没什么其他坏处。

根据国家统计局公布数据，2018年7月通货膨胀为2.1%，预期1.9%，前值1.9%。仔细看看其中的价格变动，如果不是猪肉价格出现下跌，整体通货膨胀率恐怕还会高上不少。后半年如果石油价格继续上涨，这个成本可不是只有开车的人才需要承担，日常生活的方方面面都会成本随之提升。

多向长辈学学老一辈的消费观念吧，省着点花钱没坏处。

千万别信网上码字写公众号能挣钱的鬼话……能挣钱的公众号要么是自带流量的大牛，要不是集团作战的工作室，单枪匹马想靠码字当副业还不如出去摆摊呢。